Сазнајте више о хипотекама код куће: како хипотеке функционишу, различите врсте хипотека и шта одређује стопе хипотеке

Куповина куће може бити дуг и тежак процес због трошкова куповине куће. Мало људи може унапред платити домове, због чега банке и други зајмодавци нуде одређену врсту зајма како би повећали приступачност некретнина - овај зајам се назива хипотека.

Пређи на одељак

• Шта је хипотека?
• Разумевање начина на који хипотеке функционишу у 4 корака
• Које су различите врсте хипотека?
• 3 основне компоненте отплате хипотеке
• Шта одређује хипотекарне стопе?
• Желите да сазнате више о економији и послу?
• Сазнајте више о МастерЦласс-у Паул Кругман-а

Нобеловац, економиста Паул Кругман, подучава вас економским теоријама које покрећу историју, политику и помажу у објашњавању света око вас.

Шта је хипотека?

Хипотека је зајам који подижете код банке, кредитне уније или других хипотекарних зајмодаваца како бисте платили дом или други део имовине. Када подигнете хипотеку, ставите део некретнине као залог и извршите месечне уплате како бисте осигурали своје власништво над некретнином.

Разумевање начина на који хипотеке функционишу у 4 корака

Када се већина људи одлучи за куповину новог дома, немају довољно новца на банковном рачуну да би купили кућу унапред. Уместо да штеде, купци кућа одлазе код хипотекарног зајмодавца. Хипотека ради овако:

1. Зајмодавац пристаје да им позајми новац за кућу, а зајмопримац пристане да плати депозит (почетни почетни део зајма), а затим врати зајам у месечним ратама током одређеног временског периода, плус камата.
2. Када зајмопримац узме хипотеку на кућу, може се уселити у кућу, али хипотеку на кућу држи зајмодавац.
3. Када зајмопримац заврши с отплатом кредита, хипотекарни зајмодавац им даје тапију и они су сада власници куће.
4. С друге стране, ако зајмопримац не подмири хипотеку, зајмодавац може узети имовину и продати је да покрије преостали трошак зајма (који се назива заплена).

Док купци кућа користе прву хипотеку како би им помогли да купе кућу, заправо је могуће подићи другу хипотеку задужујући се на разлику између вредности куће и износа прве хипотеке (та разлика се назива главница куће). На пример, ако се ваш дом процењује на 350.000 америчких долара, а стање хипотеке 200.000 америчких долара, постоји неслагање од 150.000 америчких долара код којег се потенцијално можете позајмити хипотеком или путем хипотекарног зајма или кредитне линије.

Које су различите врсте хипотека?

Постоји неколико различитих врста хипотека, свака са предностима и недостацима. Најчешће хипотеке су:

• Хипотеке са фиксном стопом (ФРМ) . Ове хипотеке нуде фиксну каматну стопу, што значи да зајмопримци плаћају исту месечну стопу за цео животни век зајма. Већина ФРМ-а долази у року од 15, 20 или 30 година - већина хипотека са дужим роковима нуди ниже стопе, али у принципу су обично већа инвестиција, јер више година значи више плаћања камата. ФРМ су поуздана хипотека и најмање ризична инвестиција.
• Хипотеке са подесивом стопом (АРМ) . Ове хипотеке нуде променљиве каматне стопе, што значи да се каматна стопа може повећавати или смањивати док је отплаћујете, у зависности од тржишних стопа. Неки АРМ имају фиксну почетну каматну стопу током првих неколико година, а затим постају прилагодљиви након тога. Генерално, АРМ су ризичнији од ФРМ-а, јер се каматне стопе могу знатно повећати током зајма, али су и даље популарне јер АРМ-ови често имају ниже каматне стопе од ФРМ-а.

Постоји неколико мање конвенционалних хипотека које су добре за одређене људе или ситуације:

• Хипотеке само на камате . Они вам омогућавају да платите само камату - добро за људе који планирају да продају имовину у кратком року и новцем отплате хипотеку.
• Хипотеке са готовином . Они вам омогућавају да постојећу хипотеку рефинансирате у другу хипотеку и извадите разлику у готовини - неки их користе за плаћање великих трошкова попут студентских зајмова.
• ВА кредити . То су посебне хипотеке које се нуде ветеранима и припадницима услуга.
• ФХА кредити . Они се нуде зајмопримцима са малим примањима.
• Обрнуте хипотеке . Они су доступни старијим особама и омогућавају вам да се задужујете против сопственог капитала, ослобођени пореза.

МастерЦласс

Предложено за вас

Интернет часови које предају највећи светски умови. Проширите своје знање у овим категоријама.

Предаје економију и друштво

Предаје изградњу модног бренда

Предаје истраживачко новинарство

Предаје модни дизајн

3 основне компоненте отплате хипотеке

Постоје три главне компоненте хипотеке:

1. Директор . Главница је цифра која представља укупан преостали износ новца који још увек дугујете по зајму. Другим речима, то је првобитни износ зајма умањен за уплате које сте већ извршили током трајања зајма.
2. Камата . Хипотекарна камата је додатни новац поврх главнице који плаћате зајмодавцу у замену за то што вам он позајми новац. Каматна стопа ће се разликовати у зависности од годишње процентуалне стопе зајма (АПР).
3. Есцров рачун . Есцров рачуни су обично необавезни рачуни које можете месечно да финансирате уплатама хипотеке како бисте платили ствари попут пореза на имовину и осигурања власника куће.

Шта одређује хипотекарне стопе?

Мисли као професионалац

Нобеловац, економиста Паул Кругман, подучава вас економским теоријама које покрећу историју, политику и помажу у објашњавању света око вас.

Иако су хипотеке углавном добро дефинисане и стандардизоване врсте зајмова, постоји неколико фактора који могу утицати на износе плаћања који ће вам бити понуђени:

• Величина депозита . Пре него што почнете да плаћате месечне уплате хипотеке, уплаћујете предујам. То значи да унапред плаћате уговорени износ новца како бисте осигурали кредит. Веће учешће значи да је улагање мање ризично за зајмодавца, па ће они често понудити боље каматне стопе него ако уплатите мали улог. Ако уплатите депозит испод 20 процената цене куће, обично ћете морати да платите хипотекарно осигурање да бисте зајмодавца заштитили од неизвршења обавеза: приватног хипотекарног осигурања (ПМИ) или премије хипотекарног осигурања (МИП).
• Кредитна оцена . Ваша кредитна оцена оцена је ваше кредитне историје како бисте утврдили да ли сте поуздан зајмопримац - наиме, ако имате искуства са задуживањем код кредитних картица и ако враћате зајмове на време. Људи са високим кредитним рејтингом могу добити одобрење за веће каматне стопе за хипотекарне кредите, док они са нижим кредитним рејтингом могу добити веће понуде каматних стопа.
• Тржиште дуга . Тржиште дуга је део економије који се бави задуживањем и позајмљивањем и флуктуира са променама у економији: инфлацијом, дефлацијом, тржиштем станова и фискалном и монетарном политиком коју доносе владе и централне банке. Иако не можете да контролишете тржиште дуга, постоје финансијски саветници који могу да предвиде тржиште и препоруче најбоља времена за куповину.

Желите да сазнате више о економији и послу?

Да бисте научили да размишљате као економиста, потребно је време и пракса. За нобеловца Пола Кругмана економија није скуп одговора - то је начин разумевања света. У МастерЦласс-у за економију и друштво Паула Кругмана, он говори о принципима који обликују политичка и социјална питања, укључујући приступ здравственој заштити, пореску дебату, глобализацију и политичку поларизацију.

Желите да сазнате више о економији? Годишње чланство у МастерЦласс-у пружа ексклузивне видео лекције од главних економиста и стратега, попут Пола Кругмана.